תאריך ושעה
 




מונה:

 
מה זה?
ביטוח אנשי מפתח מעניק כיסוי למקרה מוות, נכות תמידית ולעיתים גם למקרה של אובדן כושר עבודה של איש מפתח. הביטוח אינו מכסה מקרים של פיטורים או התפטרות.
 
בחברות רבות קיים איש מפתח המוגדר כאדם שיציאתו מהתמונה תגרום נזק קשה לחברה. אנשי מפתח הם המחזיקים את הרעיון או הידע לממש אותו והם בעצם נושאי הבשורה מהבחינה השיווקית, הניהולית, הטכנולוגית או העסקית. איש מפתח יכול להיות כל אדם בכל סוג תפקיד. ברוב המקרים עלות הביטוח לאיש מפתח נחשבת למעסיק כהוצאה מוכרת (אלא אם איש המפתח הוא חבר בעל שליטה בחברה).
 
למה זה חשוב?
חסרונו של איש מפתח בחברה יכול לגרור נזק כספי ולעיתים אף להתמוטטות החברה. לכן נהוג לערוך ביטוח לאיש מפתח כך שאם אותו איש מפתח יאבד את יכולתו לעבוד מסיבות שונות המוגדרות בפוליסה, ישולם סכום כסף המוגדר מראש בהתאם לשוויו של איש המפתח. כסף זה משולם לחברה והופך אותה ליציבה הרבה יותר, עמידה בפני זעזועים שונים ובטוחה יותר להשקעה.
 
כיצד רוכשים את הביטוח?
בחירת אנשי המפתח - איש מפתח מוגדר ככזה שיציאתו מהתמונה תגרום לחברה נזק קשה עד בלתי הפיך מהסוגים הבאים:
א. פגיעה בפיתוח מוצרים.
ב. אובדן ידע וניסיון מיוחדים.
ג. אובדן שווקים.
ד. אובדן מקורות אשראי.
ה. פגיעה בייצור.
ו. פגיעה בהכנסות וברווחים.
 
לכם, כמעסיקים, חשוב מאוד שתמחור איש המפתח יעשה בצורה נכונה ומספקת שתענה על צרכי החברה במקרה הצורך. אומנם אין נוסחה לתמחור איש מפתח אבל ישנם קווי מחשבה כלליים. אם ההערכה היא, למשל, שללא איש המפתח, תאבד החברה את מירב ערכה, כדאי לבטח את איש המפתח בסכום המתקרב לערכה של החברה.
ניתן לבטח גם מספר אנשי מפתח. כלומר, יכול להיות מקרה של חברה בשווי מיליון דולר, בעלת ארבעה אנשי מפתח שכל אחד מהם מבוטח בסכום של מיליון דולר.
 
ביטוח איש מפתח בסכום העולה על ערכה של החברה, על סמך הערכות לערך עתידי גבוה יותר הוא בעייתי. במקרה כזה, יתכן שחברת הביטוח תבחר לפנות לחברת ביטוח משנה, במקרים אלה יבחן נושא הסיכון המוראלי. סיכון מוראלי הוא מצב ממנו מנסות חברות הביטוח להתגונן, בו קיים איש מפתח המבוטח בסכום גבוה מאוד והחברה נופלת. במצב כזה הסיכוי היחיד של המשקיעים להחזיר את כספם הוא במצב שיקרה משהו לאיש המפתח. והסכום ימומן ע"י חברת הביטוח.
 
שימו לב!
לאחר בחירת אנשי המפתח, ייבדקו אנשי חברת הביטוח האם האנשים שנבחרו הם אכן אנשי מפתח. יתרה מכך, אם שלטונות המס בודקים ומוצאים שאיש המפתח הוא אכן איש מפתח, נחשב הביטוח כהוצאה מוכרת. (במידה ואיש המפתח אינו חבר בעל שליטה בחברה).
 
כיצד מתבצע התשלום לחברה שאיבדה איש מפתח?
ביטוח אנשי מפתח מורכב מ - 3 מרכיבים:
1. ביטוח מוות - במקרה של מות איש המפתח מקבלת החברה סכום חד
    פעמי המוגדר מראש כפיצוי.
2. נכות תמידית - במקרה של נכות תמידית הנגרמת לאיש המפתח מקבלת
    החברה לאחר כחצי שנה, סכום חד פעמי שהוגדר מראש.
3. אובדן כושר עבודה - כיום נוסף רכיב נוסף לביטוח אנשי המפתח המאפשר
    לחברות לבטח את איש המפתח בביטוח אובדן כושר עבודה. חברה שאיש
    המפתח שלה איבד את כושר עבודתו מתחילה לקבל, לאחר 3 חודשים,
    תשלום שגובהו עד פי 3 ממשכורתו של איש המפתח. תשלום זה יאפשר
    לחברה לשכור את שירותיהם של אנשים אחרים בתחום כדי שיעזרו להתגבר
    על אובדן איש המפתח.
 
למה צריך לשים לב?
קודם כל חשוב לבדוק האם יש בחברה איש מפתח אמיתי. על מנת לבדוק זאת עליכם לשאול את עצמכם את השאלות הבאות:
1. האם ישנו אדם בחברה שהעדרו יפגע משמעותית ביכולת הפיתוח של
    החברה?
2. האם ישנו אדם בחברה שהעדרו יפגע משמעותית באשראי החברה ובשווקים
    העסקיים שלה?
3. האם ישנו אדם בחברה שהעדרו יפגע משמעותית בייצור או ברווחי החברה?
4. האם במקרה של העדר אותו אדם ניתן יהיה לפצות על כך בצורה
    חלקית, באמצעות סכומי כסף גדולים שיתמכו בהעדרו?
 
לתשומת לבכם!
חשוב מאוד שהביטוח יתן מענה גם למקרים בהם איש המפתח לא יכול לעבוד לתקופה מוגבלת לא בגלל מוות אלא, למשל, משום שעבר תאונת דרכים. על מנת שהביטוח יכסה מקרים כאלו יש להוסיף ביטוח אובדן כושר עבודה לאנשי מפתח, שלא נכלל בעבר ברוב הפוליסות לציבור זה.
 
אילו גורמים משפיעים על גובה הפרמיה?
1. גיל המבוטח.
2. מין המבוטח.
3. מעשן / לא מעשן.
4. סוג המקצוע והעיסוק
לייבסיטי - בניית אתרים